“第二抵押贷款”到底是什么意思?

当你在看电影或电视节目时，当某个角色的财务状况不佳时，你会经常听到“第二按揭”这个词。“他们不得不拿房子的第二笔抵押贷款，”一个爱八卦的角色会低声说，描述他们的友敌是如何陷入困境的。但第二抵押贷款的口碑很差——尽管风险很大，但它们通常是解决金融问题的好工具，甚至是明智地获得成功。

在我们深入研究第二抵押贷款的细节之前，让我们先了解一下它到底是什么。你的第一笔抵押贷款是一笔贷款，可以帮助你购买房子，这样你就不必一下子拿出几十万美元(说实话:谁有那么多钱?)

但是，第二次抵押贷款基本上允许你从房屋净值中借钱。权益是房屋价值的非融资部分，因此，本质上，你是在让你为房屋支付的钱用于其他用途。霍尔顿·刘易斯说：“假设你的房子今天价值25万美元，你还欠15万美元。”，书呆子银行的抵押贷款专家。“从房屋价值中减去债务，那就是你的资产：$100000。”你的房屋资产在抵押贷款支付之外可以增长和收缩：从强劲的房地产市场获得的价值或你所做的改进可以转化为增加的资产。这就是说，如果你的房子贬值或房地产市场崩溃，你也可能失去资产。

然而，你不能总是把你在家里的所有权益都拿出来：“大多数房屋权益贷款人想把总债务（包括两项抵押贷款）保持在房屋价值的80%，有时是90%，”刘易斯解释道，“所以在[这]例如，这套房子价值25万美元，其中80%是20万美元。如果你在一级抵押贷款上欠了15万美元，那么你最多可以借到5万美元。”

就像你的第一次抵押贷款一样，你的房子被作为你第二次抵押贷款的抵押品。如果你拖欠抵押贷款，银行有权收回你的房子作为还款。

好了，现在你明白了什么是第二抵押贷款，让我们来探究一下为什么你想要一个。在某些情况下，你可能有积极偿还你的抵押贷款为了节省利息，并想腾出一些资金用于紧急情况。你也可能想做一个大整修增加你的股本，但是，再一次，手头没有足够的现金来支付。在某些情况下，使用房屋净值来合并债务（即用一笔利率较低的大额贷款以高利率偿还多笔债务）、支付教育费用甚至大额医疗费用也可能是有意义的。对其他人来说，增加第二次抵押贷款是在没有20%首付的情况下买房的最佳方式。

现在，如果没有足够令人困惑的是有第一和第二抵押贷款，实际上存在两种主要类型的第二种抵押贷款：房屋股权贷款和房屋股权（HELOC）。让我们谈谈差异：

房屋净值贷款是一种一次性贷款，提供了一笔钱，你可以使用任何你想要的。有了这种贷款，你会逐渐偿还贷款。房屋净值贷款通常有一个固定的利率和贷款期限，你每月支付相同的金额。从本质上说，它们的工作原理和你的第一次抵押贷款完全一样，但它们通常比你的第一次抵押贷款利率更高，因为你会给你的住房融资增加一点风险，Patrick Boyaggi，首席执行官rategravity.com”他说。

您房屋股票的房屋股权（HELOC）是您家的股权变成了一系列信用。无论您的贷款人都将确定最大的借款限制，您可以在任何地方借用，直到您达到最大值。您也可以有一个heloc，永远不会使用它，但如果您需要它，它就在那里。这就是为什么信用线通常与信用卡相比 - 它们通常比塑料更低的利率。他们也不像房屋股票贷款一样摊销。但是，Helocs具有可调率，因此每月付款可以升高或落下，具体取决于美联储汇率。

现在你明白了HELOC是什么了，这里有一个难题：如果你非常接近偿还抵押贷款，并且想要扣除更多的利息（如果你记得，因为抵押贷款是分期偿还的，你在30年前支付了更多的利息），你可以以HELOC的形式获得第二笔抵押贷款，偿还抵押贷款，然后用你的HELOC作为你的第一笔抵押贷款并扣除利息。（如果你对这个概念感到困惑，你可能还没有做好准备。）

好吧，好吧，好吧，虽然这可能会让你感到困惑，但这里可能适用于你:尽管这听起来违反直觉，但希望使用资产净值的长期房主并不是唯一拥有第二抵押贷款的人。首次购房者如果不参加PMI，就无法支付20%的首付，他们可能会选择同时办理两笔抵押贷款。这些贷款通常被称为“背驮式贷款”。这些贷款通常以80/10/10或80/5/15的形式发放。这意味着他们在第一次抵押贷款中以固定利率贷款80%，在第二次抵押贷款中以更高的固定利率贷款10%或5%，并通过首付支付10%或15%作为他们的资产净值。

在某些情况下，这可能是某些人的最佳财务选择。由于银行将超过房屋价值80%的贷款视为“高风险贷款”，因此与首付20%或以上的贷款不同，银行通常会要求较高的利率和PMI。二次抵押贷款可以帮助降低利率和摆脱PMI分手,大贷款:不是非常高的利息借了很多钱,有些人得到第一抵押权在符合贷款金额(机构房利美(Fannie Mae)和房地美(Freddie Mac)集),然后第二抵押贷款来支付剩余的贷款费用。波亚吉说:“这并不罕见，总付款少于一笔贷款和抵押保险。”此外，目前，你的第二笔贷款的利息是免税的(受利息减免限制的限制)，但抵押贷款保险支付不是。

当涉及到第二次抵押贷款的过程时，无论你用它做什么，最重要的是要记住，你实际上是把你的房子放在了线上。此外，请记住，你需要为评估、信用检查等支付大量费用。如果真的担心你无法偿还第二笔抵押贷款，那么这不是适合你的贷款。

另外，想想你为什么想要一个。如果你想买一辆新的特斯拉，第二次抵押贷款可能不是办法。相反，它们是改善财务状况（巩固债务或改善股本）的最佳方式，而不是制造新的财务问题。

当然，不要把你的财务决定建立在这篇文章的基础上:当考虑第二抵押贷款是否适合你时，最好的建议是与信誉良好的信贷员谈谈。虽然我们想给你所有的信息，但他们的专业意见是最重要的。如果你要申请(或计划申请)第二次抵押贷款，那么在你开始扣减之前和你的税务准备人员谈一谈也是一个好主意。

在一天结束的时候，第二抵押贷款对一些人来说是一个理想的选择。在签合同之前，请确保你的决定是经过深思熟虑的、有经验的、专业的。