学生贷款101:这是每个负责任的借款人需要知道的

即使你从中学开始就从生日贺卡上攒钱，从兼职工作中攒钱，申请各种奖学金(是的，甚至是由土豆委员会或鸭胶带赞助的晦涩奖学金)，你可能仍然需要学生贷款来帮助支付飞涨的学费。

去吧，把学生贷款债务和期中考试和早上8点的课程一起归为大学“不那么有趣”的一类。但是，与后者不同的是，学生贷款债务在毕业后真的开始困扰你，每个月都需要你辛苦赚来的一大部分工资。他们帮助你完成大学学业。你将如何报答他们?

这里有一个关于学生贷款的速成班，包括不同类型的贷款以及利息是如何计算的。

根据一份报告，2019年学生贷款债务攀升至1.4万亿美元的历史最高水平，超过了信用卡债务和汽车债务益百利的报告，三大信用机构之一。在过去10年里增长了116%。

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但是，从更细的和个人的层面来看，有多少债务可以你你想在毕业的时候积累很多吗?当然，这因学生而异，但我们可以看一下平均数。

• 根据哈佛大学分析的数据，2018届69%的学生申请了学生贷款，毕业时平均负债2.98万美元，其中包括私人债务和联邦债务学生贷款英雄。
• 与此同时，14%的父母从联邦家长贷款中平均获得了3.56万美元。

除了尽可能为上大学存钱和做兼职工作之外，其他可以帮助你降低债务的策略包括申请奖学金和助学金玛丽奥基夫她是西北互惠银行的注册理财规划师。她还建议你要现实地考虑你需要借多少钱，因为一旦你把学费、书本费、杂费和生活费预算进去，你得到的贷款可能会比你实际需要的多。在你的储蓄账户上的额外贷款不太可能累积你在这些私人或无补贴贷款上收取的利息。

你的学生贷款的条款可能与你室友的贷款完全不同。这是因为当涉及到如何收取利息和贷款所需的条件时，贷款类型之间存在很大的差异。

注册会计师、个人理财专家、美国信贷机构的创始人洛根·阿莱克解释说，联邦贷款是从美国政府借来的，分为两类:补贴和无补贴正确理财。在这些项目下，美国教育部是你的贷方。这种类型的贷款通常被称为斯塔福德贷款。

直接补贴贷款是为那些证明有经济需求来帮助支付大学费用的学生提供的。你是否符合资格是由全能的联邦学生援助免费申请决定的FAFSA形式。政府在你在校期间、毕业后的六个月期间以及贷款延期期间为这些贷款支付利息。直接无补贴贷款不要求学生证明有经济需求，但政府不会为你的贷款支付任何利息。

你的学院或大学也可能提供机构资助。Michelle Mai解释说，这种贷款类型下提供的金额通常被限制在一定的金额，这种贷款类型通常要求学生证明有经济需求。Michelle Mai是一名认证大学融资专家和首席执行官大学规划来源。

除了机构援助和联邦贷款外，私人贷款也可以获得，包括从私人公司借款。为了获得私人贷款，你或你的联名人可能需要进行信用检查，Allec说。

此外，联邦贷款有固定的利率，在你的贷款期限内不会改变，每年都是由法律规定的，Mark Kantrowitz解释说，他是出版商兼研究副总裁Savingforcollege.com。不过，私人学生贷款可能提供固定或可变利率，由贷款人设定。

固定利率联邦贷款是在每年春天确定的，从7月1日到6月30日。

以下是联邦政府为本学年设定的利率，按贷款类型分列:

• 本科生直接补贴贷款和直接无补贴贷款:4.53%。
• 研究生或专业学生的直接无补贴贷款:6.08%
• 父母和研究生或专业学生的直接PLUS贷款:7.08%

想知道这些利率在过去几年的表现如何吗?回首往事数据自2006年以来，直接补贴贷款和直接无补贴贷款的利率在2011年7月至2013年6月期间最低为3.4%，在2006年7月至2008年6月期间最高为6.8%。

联邦贷款是固定的，而私人贷款可能有可调整的利率。

麦说:“我们现在处于低利率时期，但如果你计划在10到20年内偿还这些贷款，你不知道未来的利率会是多少，这可能会使你的贷款偿还不可预测。”

学生贷款不是免费的钱;而且它们也不便宜，奥基夫说。例如，目前买房的利率为4%或更低，低于任何联邦学生贷款利率。

金融专业的同学，你们可能已经掌握了这个。但是其他的同学，听好了!

贷款摊销是这样的:你每月对分期贷款进行固定的还款。奥基夫解释说，一定数量的付款将用于本金，也就是你实际借款的金额，而另一部分则用于支付利息。

她解释说:“在最初几年，你的大部分还款都是用来偿还利息的。”“摊销实际上只是意味着先支付分期贷款的利息，然后剩下的部分将成为本金贷款。”

网上有很多学生贷款计算器，与你的经济援助办公室合作，帮助计算最适合你的情况的数字绝对是值得的，这可能会因你的贷款类型和条款而有很大差异。

但是，这里有一些情况，考虑到平均债务负担为29,800美元，并考虑5 pdf dng的利率，以显示你可以支付多少利息。

• 如果你需要25年偿还，你将支付22,462美元的利息
• 如果你需要20年偿还，你将支付17516美元的利息。
• 如果你需要15年偿还，你将支付12,618美元的利息
• 如果你需要10年偿还，你将支付8129美元的利息
• 如果你需要5年偿还，你将支付3,941美元的利息
• 如果你需要2.5年偿还，你将支付1576美元的利息

你不会因为提前还清学生贷款而被收取额外费用。所以，如果你有能力支付额外的学生贷款，我们为你欢呼。

Kantrowitz给出了这样的场景:

假设你欠了3万美元，利息为5%，还款期限为10年。每月还款额是318.20美元。如果你每月多支付10美元，你将提前4个月还清债务，并节省314美元的利息。

但是，如果你节衣缩食，不能每个月都把额外的本杰明扔在你的还款上，考虑注册自动借记，这样你的付款就会自动从你的银行转移到贷方。坎特罗维茨说，这样一来，你就不会延迟还款，甚至还可以从贷款人那里得到轻微的折扣(降低利率多达0.25%)作为激励。

我们不怪你想要避免学生贷款。但是，用信用卡收取学费并不是一个好主意Crediful，一个信用资源网站。另外,联邦法律使21岁以下的人更难获得信用卡。

本学年，本科生的联邦学生贷款利率为4.53%，即使是无补贴的研究生贷款和家长贷款也在7%左右。但是，斯坦纳说，信用卡的利率可能高达30%。

他说:“仍在上学的学生通常缺乏收入来偿还这些余额，所以他们最终陷入了一个无法自拔的困境。”“你不想在成年之初就背负着过多、不必要的信用卡债务吧。”

最重要的是，如果你没有工作或收入较低，你可以推迟偿还学生贷款。但施泰纳说，信用卡公司在还款方面没有提供同样的灵活性。在贷款延期期间，你是否支付学生贷款利息取决于你的学生贷款类型。一般来说，如果你的贷款没有得到联邦政府的补贴，利息将在你延期期间累积，然后附加到贷款总额中。

麦解释说，当你想借钱买房或买车时，你的学生贷款会出现在你的信用报告上，贷款机构会审查你的信用报告。

“他们还会看你的收入，”她说。“如果你的债务收入比太高，他们就会限制或不让你借钱购买抵押贷款或汽车。”

好的方面是，你的学生贷款可以帮助你建立信用，只要你每个月按时还款。按时还款占你收入的35%FICO信用评分。此外，债权人喜欢看到分期贷款(比如你的学生贷款)和循环信贷(比如你的信用卡)的健康信用组合信贷组合占贷款的10%

贷款要到毕业后才到期，这一事实给学生贷款带来了一种“眼不见，心不念”的错觉。但是了解它们是如何运作的，以及你在偿还它们时可以期待什么，将有助于你在财务上取得成功。如果你对你的大学资助情况有特殊的问题，可以和经济援助顾问预约。