新的UltraFICO信用评分因素如何管理现金

你每个月按时交房租，让你的储蓄账户至少有几百美元，不要透支你的支票账户。虽然这些都是负责任的理财习惯，但它们实际上并没有帮助你建立信用——但这种情况可能很快就会改变。

FICO是使用最广泛的信用评分，宣布从2019年开始，它将测试一种新模式，将消费者的资金管理技能与信用责任一并考虑在内。

消费者可以选择允许UltraFICO系统根据他们银行账户的数据生成新的分数。您将有权决定哪些账户可以被访问，这可能包括您的支票账户、储蓄账户和货币市场账户。

如果你因为信用一般而无法获得传统的抵押贷款，但你一直是一个勤奋的储蓄者，这个公告可能会让你的耳朵振奋起来。不幸的是，UltraFICO模型是否能帮助你获得抵押贷款还有待观察。

尽管新评分有望通过允许消费者提供银行账户的数据，让他们对自己的信用评分有更多的控制权，但抵押贷款行业总体上将需要接受这个报告，Peter Grabel说豪华的抵押贷款公司．他说，在这种情况发生之前，不太可能影响购房者获得融资的能力。

“信用机构出售的信用评分模型很多，消费者无法选择使用哪一种，”Grabel说。

根据FICO的说法，使用UltraFICO可以提高那些分数在500分以上到600分以下的灰色地带的人的分数，或者那些分数刚刚低于贷款机构分数线的人的分数。对于那些信用记录有限的人，或者那些经历过财务困境、目前正在努力重建信用的人，这也可能是一种提振。

有了新系统，experia——三大主要信用机构之一——将通过金融技术公司Finicity收集你的银行账户数据。

以下是你的银行账户中的一些因素，可以帮助你提高分数:

• 保持平均至少400美元的储蓄
• 最近三个月没有任何负余额
• 定期使用你的账户支付账单，如房租和水电费
• 建立帐户历史，保持您的银行帐户开放和活跃

这个新系统，如果被采用，可以帮助更多的消费者成为房主，解释道罗伯特·e·泰特他是Allied Mortgage Group的高级信贷员。如果借款人的FICO评分不符合贷款机构的承保准则，贷款机构可以利用借款人的银行业务活动重新计算FICO评分。

“需要问的重要问题是‘为什么会有这种变化?’我怀疑，这是因为贷款机构在寻找更合格的借款人，他们需要帮助来获得这些人。”(一个2018年8月的研究或许可以验证他的思路，因为银行所希望的低风险申请者没有那么多，因此20%的传统符合标准的抵押贷款现在都流向了传统上“有风险”的借款人。)

不过，在泰特看来，UltraFICO有可能让更多借款人以更低的成本借钱，这对消费者来说是一个胜利。

不过，泰特指出，一个潜在的担忧是系统的安全——尤其是在2017年之后Equifax违反这泄露了1.43亿消费者的个人信息。

FICO的下一步是:弄清楚人们是否真的愿意为了一个可能更高的分数而分享他们的银行信息(以及启动合作伙伴之外的贷方和银行是否会接受这个分数)。这也是UltraFICO评分在2019年初作为试点推出的部分原因。