作为一个自由职业者，我想尽了一切办法买房子——什么都没用

今年早些时候，我想在缅因州买套房子。当时，我经历了这场大流行的三年，而且在大流行的大部分时间里，我的创伤性脑损伤已经过去三年半了。我不只是想要一个家，我想要一个地方逃避．当我渴望逃离受伤和社会弊病的残酷现实时，我了解到，抵押贷款业务还没有跟上现代工作方式的步伐，而且没有人告诉过我。

在之前的三年里，我在一家人工智能初创公司有一份稳定的工作。当我在2月份离开这家初创公司时，我有几个月的遣散费，然后开始了自由职业。我挣的钱没有以前那么多，但已经足够了申请抵押贷款因为在缅因州海滨的梦幻小屋不是问题。我错了。

我在旅途中学到的最令人震惊的事情是，影响我的事情很可能也会影响到别人36%的人从事自由职业和占65岁以上人口的16%．如果你是这类人，如果你想买房，但自由职业者的收入不到两年，或者(自愿或其他原因)永久失业，你应该知道五件重要的事情。

对于我这种情况的人来说，有几种不同的抵押贷款:一级、二级、投资、商业、资产担保和抵押担保。我几乎都看过了。

2021年6月，我有资格获得抵押贷款，这使得在纽约市购买一套公寓成为可能。到2022年6月，没有一家传统银行愿意接受我。的原因吗?银行为抵押贷款提供资金的大部分决定直接与你的W2工资挂钩。在计算这些数字时，你的资产或其他收入流并不是一个重要因素。他们认为一份传统的工作就意味着你有能力偿还贷款，而忽略了这个事实以至于美国人平均每隔几年就会换工作在美国，25%的人是这样可能会在大流行后辞职，而在面对一个经济衰退，更多的人更有可能失去工作比以往任何时候都多。在2008年房地产危机之后，很多这样的立法被付诸实践。就其本身而言，这并不是一项糟糕的政策，但这种政策已不再反映时代。

如果你想买一套房子，并认为自己符合条件，花时间真正了解抵押贷款是什么，以及银行想要的是什么:偿还贷款的收入，这很重要。这是基于预测的主要是依赖于当前的收入，就像银行直觉所感知的那样。这意味着W2，两年以上的自由职业者收入，或拥有一家具有可观净收入的企业。它与你的银行历史、信用评分或资产几乎没有关系。

与我交谈过的每个人都拒绝为我提供常规抵押贷款，声称我的自由职业收入是站不住的，因为他们无法看到我两年的纳税历史，他们建议我考虑全现金购买，然后申请抵押贷款。“反向抵押贷款”或“延迟融资抵押贷款”成为流行缅因州(和许多其他地方)的大流行当拥有大量现金资产的个人开始购买第二套住房时。有了这个选项，你可以用现金买房子，然后回到银行，让他们以现金资产为基础进行抵押贷款。然后你可以获得抵押贷款，通常利率更高，但这将需要几个月的时间，而且(!)他们将再次希望看到W2来确保抵押贷款。就我而言，我仍然没有资格。

为了让银行相信我能负担得起抵押贷款，我想和他们谈谈我将如何考虑使用这所房子可能会有好处作为投资性房产．我曾经营过Airbnb的其他三处房产，知道如何创建一项业务，不仅能支付抵押贷款，还能给我带来收入。在我提到投资的那一刻，我就从从事一级和二级抵押贷款的抵押贷款经纪人转到了投资抵押贷款类别。为了获得资格，你需要证明当地的租金可以支付抵押贷款的成本。对我来说，我想买一处破旧的房产，并在一段时间内将其装修好，这些市场对比并不理想。一个经纪人无法证明这一点。追逐还在继续!

由于没有典型的个人抵押贷款选择，我试图获得所谓的商业抵押贷款。如果你是一个自由职业者，经营企业谁有纳税申报单或可以显示一个强大的债务收入比，你可能有资格申请这类贷款。我觉得这对我来说是可能的。我经营一家小公司已经五年多了，但我也一直非常重视我的会计的建议，以确保我花了我收到的钱，以降低我的税收账单。这个建议可能对我的税收有好处，但事实证明，它与商业担保抵押贷款经纪人对我的要求完全相反。否认了!

在与我的财务顾问谈论我的抵押贷款困境时，她向我保证，我并不孤单。她的大多数客户在试图退休后买房时都经历过同样的挣扎。为了能够买房，他们经常不得不从退休储蓄中拿出一大笔钱，买房子，然后获得一份保险逆按揭或延迟按揭．这可能意味着收到数十万美元的支票。对我来说，这是我最后的手段，但我又一次被挫败了。我的金融投资组合中的资金都在需要它们的地方，我必须转移大量资金才能获得资格。我的财务顾问告诉我，这没有意义。

说到这里，我举起了双手。我想要贷款买我想要的房子的唯一方法就是和我的合伙人一起投资。他的W2收入超过了任何相关资产、潜在收入，以及多年来我在没有他的情况下积累的财务状况。这至少让人觉得士气低落，还有一点男权地狱的感觉。把我的资产和他银行批准的收入以及他获准购买的房产类型联系起来似乎太复杂了。

我沮丧地决定，等待逃跑的机会。

如果你正在经历类似的事情，你并不孤单。为避免市场崩溃而实施的住房市场保护措施实际上已不再服务于很大一部分人口。退休人员和那些刚开始从事自由职业或刚开始从事自由职业作为主要收入来源的人会发现很难获得贷款。需要新的立法来更好地应对当前住房市场的变化。联系你们的国会议员你的故事是个很好的开始。