我的信用评分实际上比我想象的要低70分——你的可能也一样
当我和丈夫决定为装修申请房屋净值信贷额度时，我们认为，基于我们良好的信用评分，我们会获得很高的利率。我们总是按时支付账单，也没有任何信用卡债务。我的报告只有一个缺点;一笔医疗费，我没能成功但即使有这样的小插曲，我使用的信用监控服务CreditWise-说我的分数在700分左右!
如果你像我一样，你会密切关注自己的信用评分，可能会使用信用监控服务，要么通过你的信用卡，要么通过网站或应用程序，比如credit Karma。但我发现，你在这些服务上得到的分数并不总是你的贷方使用的信用评分:一旦我们申请了HELOC，我们的贷款报价返回的信用评分是我没有预料到的——比CreditWise给我看的低70分。这个较低的分数把我们推到了一个与我们所依赖的“优秀”信用等级不同的信用等级，这意味着我们将无法获得我们所预算的最佳利率。
显然，这是令人沮丧的。如果你得到的分数不可靠，订阅信用监控服务有什么意义?当然，每个月都能看到高分的感觉很好，但如果我知道它实际上要低得多，我就会对这个小收集做更多的研究，并试图找到解决它的方法。我们在HELOC的过程中已经走得够远了，所以我们决定去争取它——但在接下来的30年里，这70分可能会让我付出数千美元的额外利息。
我能做些什么来阻止这一切吗?我跟他谈过莎娜·康普顿，他是加州的注册理财规划师，让我深入了解我本可以做得不同的地方。
她解释说，发生在我身上的事情很常见:真正的罪魁祸首是我看到的信用评分与贷方提供的不同。
大约90%的贷款人使用FICO分数这是一家数据分析公司，成立于20世纪50年代，旨在规范人们的信用。“这是信用评分的原始机制，”她说。
然而，也有VantageScore(CreditWise给我看的)——这是2006年由三大信用机构(TransUnion、Experian和Equifax)发布的消费者信用评分。
每一种评分模型都以不同的方式衡量信誉度，因此最终得到不同的分数。最重要的是，这些FICO评分和VantageScores都有一个基于每个信用局的个人评分。所以你可以有一个TransUnion FICO分数和一个TransUnion VantageScore，它们可能会有很大的不同，你也可以有Equifax FICO和Experian FICO分数，它们也会彼此不同。
此外，每个评分模型都会定期发布新版本，比如VantageScore 4.0和FICO Score 8，所以即使你在看两个FICO数字，它们也可能会根据使用的评分版本而有所不同。
此外，一些信用监控服务甚至可能不会向你显示贷款人或保险公司提供的FICO或VantageScore。相反，你可能会得到一个以消费者为中心的“教育分数”，这在某种程度上是在你的信用评分范围内。
困惑吗?我也这么认为，政府也这么认为。早在2017年，消费者金融保护局(CFPB)命令TransUnion和Equifax必须向消费者支付罚款和赔偿，因为它们“在他们营销的信用评分的有用性方面欺骗了消费者，并用虚假承诺引诱消费者进行昂贵的反复付款”。
但是这些教育成绩有什么好处吗?是的——监控你信用报告中的变化。
“如果你的分数大幅下降，你就知道发生了什么事。(也许)你的身份被盗了，这是你采取行动的警告。你对分数持保留态度，用它来掌握任何可能发生的事情。”
在你购买大宗商品之前，确保你正在处理的是真实的数字——检查你的信用评分是否被扣掉，并询问你的抵押贷款经纪人是否与他们扣掉的信用评分相当。
“我告诉人们，去获得抵押贷款经纪人的预先批准，这样你就能确切地知道(你的信用评分)细节，”Compton Game表示。他们很可能会拿出一份三合并(或三局)信用报告，它使用你三个信用局评分的中间值。