联邦利率上升对你的家意味着什么

周三，美联储(Federal Reserve)在两年内第七次上调基准利率，表明经济持续增长，失业率处于低位。虽然这听起来像是金融上的胡言乱语，但它可能会对你在不久的将来为住房支付的费用产生严重影响。

基准利率，或基本利率，基本上是非财政部贷款机构(也就是你的抵押贷款机构)可以向借款人提供的最低利率(费用-称为“利差”-以利润的形式流向贷款机构)。因此，当联邦基准利率上升时，银行也会提高这些可调整利率贷款的利率，以尽可能保持较高的利润。

这是今年的第二次上调，可能还会有两次上调。最近一次加息使美联储的基准利率升至1.75%至2%的区间。这是自2008年夏季经济衰退以来的最高水平。官员预计利率将继续上升:到2018年底，利率可能会在2.25 - 2.5%之间浮动。尽管失业率处于历史低位(目前为3.8%)，利率也在上升，但就业工资并没有显著增长。这些因素可能预示着经济过热但美联储主席鲍威尔(Jerome H. Powell)预计，工资水平将恢复正常，以适应通货膨胀。

现在你知道了发生了什么以及为什么，下面是它是如何影响你的:你是否(或你正在寻找)有一个抵押贷款？这是固定利率抵押贷款还是可调利率抵押贷款?

如果你已经有固定利率的抵押贷款，你可以高枕无忧:因为你被锁定在贷款期限的利率上，这些短期的上涨不会影响到你。你获得的抵押贷款利率可能已经解释了经济在30年期间的增长情况。你一开始就选择了更高的利率(并失去了ARM可能带来的潜在储蓄)，以换取知道你未来30年每月还款的安全。

虽然它们不受基准利率的约束，但固定利率抵押贷款是受10年期国库券，当一个上涨时，另一个也可能会上涨。对于那些希望获得固定利率抵押贷款的人来说，联邦政府的加息意味着，如果你想获得最好的交易，你可能要抓紧时间了。根据SmartAsset的数据，30年期固定利率抵押贷款利率一直在快速上升，2015年的平均利率为3.85%，现在为4.61%。打个比方，20万美元30年期固定利率抵押贷款当利率为3.85%时，担保意味着每月支付938美元，总支付金额为337,542美元。同样的贷款，按照新公布的4.61%的利率，意味着每月支付1026美元，抵押贷款总成本为369,534美元。

如果你已经有了可调利率抵押贷款或房屋净值信贷额度(或HELOC)，你很快就会感受到利息的上涨。这两种“可调”利率都与联邦基准利率挂钩，因此随着经济增长，它们的利率会急剧上升。根据SmartAsset在美国，目前5/1 ARM的利率为4.01%，而2015年为2.94%。由于这一消息，在过去一周内，该利率已经上升了0.14个百分点。

如果你已经度过了ARM的固定利率期限，预计你的还款将在明年增加(取决于你的抵押贷款何时重新调整)。但如果你有一个HELOC，期待在接下来的几个计费期看到变化，因为他们重新调整得很快。联邦利率上升0.25个百分点意味着你的还款增加0.25个百分点。

由于承诺提高利率，专家建议有ARMs和HELOCs的人要尽快再融资成为固定利率抵押贷款。

底线是:利率在未来几个月将继续上升，房地产价格似乎不会下降。好消息是，专家预测将有更多的房屋进入市场，房地产开发最终将再次回升，有望减缓价格上涨。如果你想在未来几个月买房，而且你有足够的钱，你可能想在利率再次上升之前锁定一个利率。