为了还房贷，我一直在“黑房子”——然后一切都崩溃了

当我丈夫和我第一次看到庞大的维多利亚时代我们坠入了爱河。比如，我们走进门厅，然后击杀．我们惊讶地发现，4000平方英尺的美丽只花了20万美元。它建于1890年，配有马车房和带有独立入口的三层楼。现在，20万美元与我们最初关注的小型猎枪风格的修修补补相比，是相当大的一笔变化。但一旦我们计算了一下，我们发现它的价格是每平方英尺50美元——与肯塔基州路易斯维尔132美元/平方英尺的中位数价格相比，很便宜。

虽然它是偷来的，但它仍然是一个巨大的20万美元的房子(无论是价格还是面积)。那时，我是一名自由撰稿人，而我丈夫是一家处境艰难的制造工厂的人力资源经理。我们有这样的想法househacking．基本上，我们决定买下这所房子，把不用的部分(三楼作为短租，车库公寓作为出租单元)租出去，用收入支付抵押贷款。

这并不可怕，因为这不是我们第一次入室盗窃。我们曾经尝试过这种方法，当时我们在密歇根州底特律市买了一套价值1.7万美元的三联体公寓。我们买下了房子，用极少的资金翻修了它然后成功地以Airbnb/长期租赁的形式运营。我们以为这很容易，抵押贷款有保障。

考虑到这一切——也知道我们附近的房子卖得很快——我们把自己的小平房挂牌出售。在出售之前，我们不想出价(我们害怕给卖家一个有条件的拒绝理由)，但一旦我们出售了，我们就提供了完整的要价(尽管房子已经空置了一年!)

因为我们发现用别人的钱抵押贷款很可怕，所以我们做了计算，以确保我们总能只靠自己的收入偿还。虽然这需要一些节省，但我们认为这是可行的。这样的话，如果房子出了昂贵的问题，我们就不会有丧失抵押品赎回权的风险。

在检查之后，我们从卖家那里得到了4000美元的信贷，所以我们付了7600美元的首付，然后得到了一份联邦住房管理局抵押贷款19.6万美元(扣除交易成本后的房屋价格)。我们还卖掉了底特律的房子，所以手头有一些现金(大约5万美元)，可以进行一些急需的翻修。

我们花了大约2万美元从底特律出售的现金来修理我们的那部分房子(一个80年代的时间轴)和车库公寓。然后把凶宅改造成三楼可以在airbnb上住宿在美国，我们又花了3万美元——其中一半来自这些积蓄，另一半最后用信用卡支付了(我丈夫意外地被解雇了)。

但在等了三个月获得短租许可和六个月的工作后，我们在2017年夏天推出了Airbnb。我简直不敢相信我们有这么好的运气。在大约一年的时间里，我们几乎被订满了，平均每月收入1600美元。再加上525美元的工作室租金和车库租金，我们不用动用工资就能支付抵押贷款、保险、税收和水电费。我们甚至决定把主屋出租几次(每晚400美元到2000美元之间——肯塔基赛马会的最高价格)，并在不到一年的时间里支付了我们收取的装修费用。

在我们进行了所有的改进之后，我们了不起的房地产经纪人回来给我们做了一个评估:他说如果房子的价值不超过34万美元(!!)，他就会挂掉他的执照。对我们筹集到的资金感到满意，我们决定申请房屋净值信贷额度，用于下一轮的装修——一个新屋顶和一个更实用(还不错，也很漂亮)的厨房。

然后一切都开始走下坡路。新的热风系统(amini-split三楼的那间卧室是粗制滥造的，而且在隆冬时还被关掉了。当然，这发生在一个零摄氏度的假日周，而我们有客人。我们最终在退款和取消预订之间损失了1000多美元，我们不得不为那些最终留下来的人购买取暖器。如果这还不够，那一年晚些时候，在一个华氏90度的日子里，空调坏了，我们刚刚修好的屋顶(第三次)又开始漏水了。

这些东西不仅价格昂贵，而且我还得赶紧通知即将到来的客人，帮他们找地方住。爱彼迎惩罚房东大时间(可以理解)，所以我还需要确保与我交谈的支持代表理解情有可原的情况。否则，我将被罚款，失去超级主持人的身份，甚至被停职。

当下雨的时候，它就会倾盆而下。第二天(我们的结婚纪念日)，我丈夫从前门冲了进来。“我需要公寓的钥匙!”他喊道，这可能是我唯一一次听到他大喊。当他把车开进车库时，水像尼亚加拉大瀑布一样从楼上的公寓里倾泻而下。我找不到钥匙，很自然，租房子的人不在国内。

我们跑到公寓，我颤抖着双手尝试着各种各样的钥匙，直到有一把终于能用。原来，马桶连接线上的一个小部件坏了，就像消防栓一样爆炸了(专业提示:如果你要出国两周，赶紧关掉你的总水管!)。一旦我们把水关了，清理干净了，我就给保险公司打了电话，以防我们需要什么大的东西，比如，换新地板。

哦,对了。我忘记了，为了买得起一所房子的保险，我们不得不接受5000美元的免赔额，而这所房子在今天重建将花费中等规模的财富(也不可能，但不管怎样)。我回想起我们当时的推理:我们一致同意，除非是灾难性的，否则我们永远不会提出索赔，因为费率会上升，所以我们不妨通过免赔额来获得节省。我还想再做一次，但这提醒了我一记重拳。

AC的崩溃持续着，我又失去了几张约1800美元的订单。我花了很多时间与爱彼迎的代表打电话，联系客人，并恳求制造商提供帮助。有些工作我无法在最后期限前完成，有些工作我不得不提出延长时间的可怕要求。总而言之，流出的钱比流入的钱多——但再次感谢上帝，我们在购买前做了计算。

与此同时，HELOC应用程序本身就是一团糟。一、二、三、四家银行不愿与我们合作，因为我们的生活状况“非正统”。我们是多户家庭吗?投资房产?住宅吗?单身家庭吗?没有一家银行会给我们贴上标签，也没有一家银行会计算Airbnb的收入。当然，我们是在浏览了大量的在线文件后才发现这一点的。

有时候我想知道我们为什么要经历所以多麻烦。然后我环顾一下我们有幸称之为家的房子，或者和邻居共进午餐，我们对老房子的问题表示同情，互相提醒我们的社区是多么神奇，这些房子是多么珍贵。我们的抵押贷款还不够在城里较受欢迎的地区买一套还不错的公寓，我们中的一个人必须在日常工作中赚更多的钱来支付它。我掐掐自己，真的——当一切运转正常时，这房子就能收回成本。我不愿用这次入室盗窃冒险来换取一个不那么复杂的生活环境。下次出事的时候提醒我一下，好吗?

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