这就是为什么你应该 - 并不应该再融资，据专家介绍

与抵押贷款利率由于冠状病毒的爆发，这似乎是再融资的最佳时机。这在一定程度上要感谢美联储——银行削减利率历史悠久的低点努力提高经济，这对董事会抵押的抵押贷款率较低。但是，鉴于市场的波动率，正在融合真的是个好主意？

露丝Shin房地产上市网站的创始人兼首席执行官楼盘他解释说，目前的优惠利率是3.25%。她说，然而，你的再融资决定取决于一长串因素。我们向Shin和其他一些专家咨询了在冠状病毒爆发期间为你的抵押贷款再融资的利弊。

在过去几年里，利率一直保持在相对较低的水平——早在疫情爆发之前——这导致许多金融专家建议房主进行再融资。但如果你之前没有利用低利率，现在是不是太晚了?代理比尔Kowalczuk在曼哈顿的Warburg Realty认为，窗户确实可能会关闭再融资。“本周的利率跃升了0.5％的固定利率（从3.13％到3.65％），我甚至看到高达4％的费率。”

这是平均每周增幅最大的一次30年抵押贷款利率自2016年11月以来市场观察．金融新闻网站报道，这也是自1月份以来的最高抵押贷款利率。

为什么利率上升？“抵押债券的收益率被升起作为保持在海湾再融资的压倒性行动的一种方式，”Kowalczuk解释道。

在今天的市场中，更多的消费者正在寻求再融资，而不是购买新家。事实上，Kowalczuk估计更多的消费者正在选择再融资的10倍。尽管如此，他建议如果可用率低于您拥有的费率，则尝试再融资是一个好主意。Kowalczuk说，那些3.13％的利率可能是侥幸，但只有时间会告诉。

另一方面，詹姆斯·麦格拉思(James McGrath)是纽约房地产经纪公司的联合创始人Yoreevo他建议借款人等待再融资。他表示:“虽然市场利率确实下降了，但抵押贷款利率并没有多大变化。”“这是因为两者之间的差距——‘价差’——扩大了。”银行并不急于发放贷款，所以麦格拉思说，竞争并不激烈。

他解释说:“从数字上看，抵押贷款利率通常跟随10年期美国国债利率。”“如果10年期国债收益率下降0.25%，抵押贷款利率也会下降差不多这么多。”抵押贷款利率并没有反映美联储的走势，而是像国债利率一样跟随债券收益率。

不过，麦格拉特解释说：“我们已经看到了10年的美国财政税率超过1％，而抵押贷款率已经低于那样。”

根据你的情况，再融资既有好处也有坏处。以下是一些需要考虑的因素。

当然，再融资的好处是可以获得较低的抵押贷款利率。但只有在你有特定的财务状况时，你才会想要这样做。

如果你现在的抵押贷款利率接近4%，Mihal GartenbergWarburg Realty认为这是再融资的好时机。更重要的是，如果您有Jumbo抵押贷款，您的利率超过4％，您应该运行到再融资，建议Daniele Kurzweil.，一个许可的房地产销售人员与弗里德曼队在纽约指南针。她说这是敲击你的速度并降低每月付款的完美时间。“利用并锁定您的新率，以便您在每月预算中获得更多的呼吸室，”Kurzweil解释道。在这个新动荡的经济中，这可能是一个巨大的好处。

她说，即使你对目前的抵押贷款支付状况满意，再融资也会很有利。“这样你就可以把每个月的差额存起来，用它更快地偿还本金，或者把差额存入退休账户。”

如果你选择前者，你可以减少几年的贷款期限。“例如，你可以将标准的30年期抵押贷款转换为20年期，这可能会为你节省数年的还款时间和数千年的利息，”安德丽娜•瓦尔德斯(Andrina Valdes)说基石家庭贷款，在德克萨斯州圣安东尼奥。

另一个选择是用再融资来升级你的房子，增加它的价值。瓦尔德斯说，房主的平均权益收益约为5,300美元。她说:“因此，通过现金再融资，你或许可以利用最近房屋净值的增加来资助翻修，这可能会进一步增加你的房产的价值。”“你也可能会将现金用于支付教育、医疗费用或其他大额项目。”

虽然现在再融资可能是个好主意有很多理由，但也有几个可能的负面后果需要考虑。首先，你的信用评分可能会受到影响。Shin警告说:“再融资涉及到信贷和收入文件的提交。”

只要因为税率低，不保证您将获得他们的资格。“最优惠的价格参加了最佳信誉的人，”Warburg解释道阿琳里德．

事实上，你甚至有可能根本不具备再融资的资格。Shin说:“如果你的财务状况出现了负面变化，包括减薪、信用评分下降、资产损失或债务增加——除了你目前的抵押贷款，再融资可能不是一个选择。”当裁员和其他因病毒造成的财务损失迫在眉睫时，记住这一点尤其重要。

你还需要考虑你的贷款类型。”对于那些贷款规模较小但不符合大额贷款标准的人来说，利率降得还不够低，不足以证明再融资是合理的。

不应忽视与再融资相关的成本。根据Reed，REFI的收盘费用可能是校长的2％至5％的任何地方。KURZWELL补充说，它可能会带到两到三年的任何地方来弥补付款的差异。

“看看你目前的贷款人将为您收取更新费用 - 您可能只会节省47美元，它可能花费3,000美元的再融资，”她的理由。贷款人可能只能给你一个球场，但这应该足以确定REFI是否值得成本。

对于那些即将偿还抵押贷款的人来说，再融资可能不是最好的选择。“你将重新开始30年的贷款，从长远来看，你将支付更多的利息，尤其是在你即将还清贷款的时候，”他说多诺万雷诺兹亚特兰大的Intrown Coldwell Banker住宅经纪经纪。“在那种情况下，如果你接近你的现有家庭，我不建议再融资。”

Consider holding off on refinancing, too, if you’re not in it for the long haul.“If you’re planning on selling in the next year or two, it may not make sense to refinance due to fees the lender is charging,” says朱莉·厄普顿是湾区指南针的房地产经纪人。相反，Upton推荐房主首先寻求贷款修改。“这意味着没有冗长的申请流程，只需将目前的抵押贷款重新获得新的抵押贷款费率就是一个小额申请费。”

无论如何，都值得好好好好地看看你的抵押和你的财务状况在这些艰难的时刻。