为什么“你需要20%的首付”是一个神话:低首付买房的利与弊

我们以前都听过这句话:在你跨入房地产市场之前，你需要开始存钱，以支付一笔可观的首付款。多年来，首付购房价格的20%一直被奉为黄金标准。虽然许多人仍然认为这一数字是他们的目标，但不断上涨的房价正促使其他人寻找其他选择。

最终，只有你和你的财务顾问可以决定你的最佳道路。然而，我们在这里是要让你知道成为一个人是有可能的一个房主预付的钱更少。以下是低首付购房的利与弊(你可以获得抵押贷款)只有3.5%)．仔细阅读它们，你就会知道这是否适合你。

→消除困惑:贷款、抵押贷款和首付款的真实真相

无论你是租房还是买房，你都需要每月支付住房费用。区别在于谁能从中受益。一方面，如果你决定等待买房，请记住，你收入的很大一部分将需要用于支付房租。这可能会减缓你的储蓄目标而且，在一天结束的时候，你的房东就是那个从你的辛勤劳动中获利的人。

另一方面，当你支付抵押贷款时，这笔钱有助于建立股本。(对那些需要复习的人来说，权益是一个花哨的词，用来描述你完全拥有的那部分房屋。它的计算方法是用房屋的当前市场价值减去你剩下的抵押贷款金额。)当你付款并降低你的欠款时，你的资产就会稳定地变得更有价值。

任何时候银行给某人住房贷款，他们都要承担风险。借款人总是有可能停止支付抵押贷款，银行将无法收回最初的投资。因此，他们采取预防措施来保护他们的投资，其中一种方式就是利率。提供不同的利率，基于他们是确定的贷款将被偿还。

拥有一个可观的储蓄账户是一个人的财务足够稳定，能够定期支付抵押贷款的指标，因此，高收入的买家首付通常提供最低的价格。相反，如果你选择少付首付，你可以预期支付更多的利息，这将导致更高的月供。

也就是说，你的第一笔抵押贷款可能不会是最后一笔。随着你的房子价值的增加——无论是通过财产价值的上升，实质性的改善，还是通过偿还抵押贷款——你将有机会再融资。当你再融资时，你只需拿出一笔新的住房贷款来偿还原住房的剩余部分。从长远来看，这样做会节省你的钱，因为你得到的贷款更少，利率也更低。

大多数贷款机构不允许你这样做，至少在你最初购买两年之后。然而，如果你勤奋地还款，照顾好你的房子，这些利率不会是一个问题很长时间。

银行保护自己不受违约贷款影响的另一种方式是通过私人抵押贷款保险(PMI)。许多贷款机构要求任何首付低于20%的人购买保险。即使你有责任支付保险费，如果你停止支付抵押贷款，你的银行也会收到这笔款项。能够支付较多首付款的买家通常不受这一要求的约束。

显然，如果你决定少付一些钱，这个成本也需要考虑到你的月支出中，但它不会一直持续下去。一旦你的抵押贷款降至购房价格的78%，银行就会被要求终止保单(如果你主动提出要求，有些银行可能会在80%时终止保单)。根据你重新融资的方式和时间，你也可以在没有PMI要求的情况下获得一笔新贷款。

从最初发表于10.03.17-LS的帖子重新编辑