大多数人不会首付20%买房——但你应该吗?

你想存20%的钱买第一套房子，但你知道具体情况吗为什么你在努力争取这个数目吗?虽然你不需要为了买房而降低你购房价格的百分比，但它确实在两个方面有帮助:从长远来看，它可以通过消除利息为你节省金钱，并使你成为一个更有吸引力的贷款申请人。虽然所有这些听起来都是一个伟大的目标，但对许多人来说可能是不可能的。即使你找到了存钱的方法，你会牺牲原本有趣而充实的生活吗?

虽然20%的首付似乎是标准的首付，但实际上远不是这样。根据全国房地产经纪人协会在过去五年中，超过70%的首次购房者(不全用现金支付)和54%的购房者的首付款低于20%。

是什么阻碍了我们实现这个储蓄目标?根据同一份2017年的报告，不同年龄组的储蓄障碍各不相同。在36岁及以下的受访者中，约23%的人表示，在买房过程中，存钱付首付款是最困难的任务，他们经常提到的理由是学生贷款拖累了他们。受访者还指出，信用卡和汽车贷款债务是拖延的因素。

个人理财记者、播客主持人Farnoosh Torabi说:“人们说你应该把目标定在20%，这是有非常实际的原因的，但我知道，作为第一次买房的人，这是一大笔预付款。”所以的钱”,Chase Slate金融教育大使。“当你投入这笔钱时，你的风险评估就会以一种好的方式下降。换句话说，你不像那些只付了5%首付的人那样被视为有风险的借款人。”

首付20%意味着你不必支付私人抵押贷款保险(PMI)，你也可能获得更好的利率——这两件事会让你每月的抵押贷款支付更低。此外，拥有更安全的融资通常会让你出价更高，帮助你得到你想要的房子。

如果你还在考虑买房要付多少钱，这里有一些有用的因素可以考虑:

如果你的抵押贷款要比你现在的房租还多，就假装你已经有了抵押贷款供款承担任何播客。

把这笔“付款”(或你现在的租金和你预计的未来抵押贷款之间的差额)存入储蓄账户。潘特说:“这将使你模仿有更大的抵押贷款支付的体验，你可以看到这种体验在你的生活中是什么感觉。”“如果一两个月后你觉得，‘压力太大了。我剩下的现金流太紧了。“那么，没有伤害也没有犯规。你只是积累了一些额外的储蓄，”潘特说。她建议，以后把这笔钱用在搬家和安顿开销上。

大多数不符合标准的贷款和低于20%首付的传统抵押贷款将附加私人抵押贷款保险(PMI)。如果你拖欠贷款，PMI保护抵押贷款公司。据介绍，PMI的成本通常在全年贷款总额的0.5%至1%之间Investopedia．这意味着10万美元的贷款，你可能每年要支付1000美元，或每月83.33美元(假设PMI费用为1%)。如果你的贷款是20万美元，每月翻倍，以此类推。

虽然83.33美元每个月现在听起来可能不是很多，但你不应该忽视它可能会影响你未来的支出。如果你需要照顾生病的家人，当你怀孕的时候，汽车需要新轮胎，或者，如果你失业了，屋顶开始漏水?“这就是我对PMI的担忧，而不是每月80美元，”潘特说。你必须考虑如何在未来15年或30年里支付这笔月供，因为你要经受住路上各种各样的困难——财务上的和个人上的。

潘特说:“大宗购买和长期承诺不应该建立在你是否能及时支付每月还款的基础上。”“明智的决策框架将是，如果购买的东西是你可以生活多年，并足够负担得起的，如果在未来发生重大问题。”

在你开始找房子之前，可以考虑与财务顾问合作，让他帮你存下首付，并确保你找的房子是你能负担得起的。

“当我的千禧一代客户来找我，我们讨论他们的最终生活目标时，买房几乎总是在他们的愿望清单上，”纽约市佩尔财富合伙公司(Pell Wealth Partners)的财务顾问齐亚•埃斯本谢德(Ziyah Esbenshade)说。她会与客户合作，对他们的收入和支出进行深入分析:“我们为他们找到为首付存钱的机会，”她说。她说:“一旦我的客户把20%的首付作为目标，我们就会查看他们的现金流，看看他们每个月能省下多少钱。”然后，他们将客户工资的一部分转到一个专门用于这个目标的外部账户。

埃斯本谢德说，他们的目标可能是在三年的时间里攒下这笔钱。“一旦我们制定了他们的计划，他们就会非常兴奋，一年后我和他们见面时，他们会说，‘我不敢相信我为这个目标存了这么多钱，感觉真的可以实现。’那里有一种自豪感，”她说。

信贷在购房过程中扮演着重要角色。“我建议你像对待现金储备一样认真对待你的信贷，”Torabi说。

如果你的信用评分不是很好，攒首付的时间就是提高信用评分的好时机。它不仅能保证你得到贷款，还能让你在这个过程中省钱。“为了获得尽可能低的利率，你要确保你有最好的信用评分，”埃斯本谢德说。不确定目标分数是多少?检查出买房子需要信用评分．

我们所有的专家都建议在你的应急基金中至少存三个月的开支，以备我们前面提到的意外情况。潘特说:“我知道有些人喜欢把时间拖得更远一些……但三个月是一个很舒服的晴雨表。”

托拉比对此表示赞同，她补充说，她认为精通数字技术的千禧一代在失业后可能有更大的机会恢复元气，至少有三个月到六个月的生活费储蓄就足够了。

在你决定买哪套房子之前，考虑一下未来3年、5年或10年可能会给你和你的家人带来什么。你想从工作中抽出时间在家陪孩子吗?这将影响你的收入和偿还抵押贷款的能力。你或你的伴侣计划重返学校全职还是兼职?你很快就需要一辆新车吗?这是一笔费用，你需要钱在你的房子关闭后。当你考虑使用你的储蓄和每月还款时，这些都是你需要考虑的重要决定。

“在只有一个人赚钱的情况下，买一套负担得起的房子，”潘特建议说。“这实际上做了两件事:第一，它给了你让父母中的一方呆在家里的灵活性。第二，如果你们分手了，离婚了，然后一个人搬出去，剩下另一个人拥有房子，更有可能的情况是，最终拥有房子的人将有能力继续支付贷款。”

虽然这样的努力对每个以双重收入为基础买房的人来说可能是不现实的，但如果你把其中一人工资的相当一部分存起来，你就会有一笔可观的储蓄，以防其中一人失业、需要休假照顾生病的家人、孩子出生后需要额外的休假，或者只是为了更好地准备生活中的大笔支出。你的车快撑不住了吗?潘特建议，问问你自己，你是否能让这辆车再使用一到两年，然后把它修好，让它可以继续使用，这样你就可以用剩下的钱支付首付，并获得最好的抵押贷款。最后，等待对你的经济有利。

托拉比说，采取抵押贷款，让你的预算有一些喘息的空间。她说:“你把钱投到一种希望随着时间推移会增值的资产上。”

一个最近的报告三分之一的千禧一代表示，他们用退休账户贷款或从401(k)或个人退休账户中提取资金来买房。

美国国税局允许首次购房不超过1万美元的个人退休账户免税取款。如果你有过罗斯IRA在至少五年的时间里，你可能有更多的回旋余地;你可以随时提取捐款，免缴税款和罚款，但你仍然被限制在1万美元的限额内。这些资金可以用于首次购房或购房结算费用。

然而，这并不总是可取的:“我认为从你的罗斯账户中提取1万美元是一个很大的错误，”埃斯本谢德说。罗斯个人退休账户就像是投资的黄金标准，尤其是当你年轻的时候，因为你的钱在你一生中都是免税的，然后它就会免税。如果你不得不触及退休账户，我认为可能以贷款的形式进行将是糟糕选择中的最佳选择。但真正的目标是在不损失我们或损害你的退休生活的情况下获得首付款。”她的建议吗?最好还是打起精神，支付PMI。

一个联邦住房管理局(FHA)贷款是一种政府支持的抵押贷款，旨在帮助那些没有那么多钱支付房贷或难以获得传统贷款的首次购房者。根据美国联邦住房管理局(FHA)的一篇文章，信用评分在580及以上的人，首付比例为3.5%，信用评分在500-579之间的人，首付比例为10%BankRate.com．你还需要支付一项特殊的pmi——FHA抵押贷款保险费(MIP)——贷款期限(如果你的首付低于10%)或11年(如果你的首付超过10%)。你可以取消MIP，但通过再融资到传统贷款。

虽然这看起来很多，但实际上对很多人来说是一个很好的选择。托拉比说，对于有一定收入的首次购房者来说，这是一条不同的购房之路，他们想成为房主，但可能没有那么多现金。然而，只有在你没有过度透支自己的抵押贷款时，这些应该采取。

埃本谢德回应道:“要做研究。”“如果你有资格获得联邦住房管理局的贷款，有一份稳定的工作，能负担得起住房费用，并且有额外的应急基金，那么我认为值得去探索。”