如何购买信用不良的房子
《大空头》是一部关于2008年由超级不稳定的房地产市场引发的经济崩溃的电影。在这本书中，瑞恩·高斯林讲述了银行是如何不负责任地、随意地向那些绝对不具备购房资格的人发放贷款的。抵押贷款银行家不愿费心去确保买家有能力支付他们的抵押贷款，因为在当时，那些银行家很多把财产卖给任何人的钱。
我对房地产泡沫的总结可能有点过于彻底了，但关键是，《大空头》告诉我，大衰退后买一套房子绝非易事。
为了买房子，所有的财阀都必须一致。首先，你需要存一些现金。很多。你需要证明你有能力支付抵押贷款每个月，所以这意味着收入证明。
在买房的过程中，你必须交出你所有的财务文件，包括你的银行对账单，纳税申报单，你所有的债务，以及你所有的储蓄账户，包括401 ks．你的信贷员必须知道你的经济状况适合买房，甚至得到预先批准，这是有道理的。
你很有可能会从一个贷款人那里借数十万美元，他们需要知道你会偿还他们(回到“大空头”，没有人希望2008年再次发生)。但是如果你的信用不好呢?
一个不良信用记录并不难得到。几次拖欠的信用卡付款，你的分数很容易就会变差(拖欠的还款会在你的信用记录上停留长达7年)，而且这种情况可能会持续一段时间，特别是如果你有大量的债务，或大量的信用查询。
信用评分到底是多少?300-629表示“差”，630-689表示“一般”，690-719表示“好”，720-850表示“优秀”。那么，如果你在“不好”的范围内，你会怎么做呢?
2019年买房需要多少信用评分?
虽然这取决于市场和你贷款的种类，但你需要有信用评分至少580美元(为了获得联邦住宅管理局的贷款——这个稍后会更多)。如果你想申请常规贷款，那么你需要至少620分的信用评分。
如果你的目标是买房，那么不良信用会对你造成多大的伤害呢?
根据房地产专家的说法，这取决于你的情况。不良信用当然不会让买房变得更容易，但它也不总是交易的破坏者。
路易斯·阿德勒，REAL New York的联合创始人，建议说，即使你的信用很差，你也可以向贷款人表明你是认真的。阿德勒告诉《公寓疗法》，“当你试图购买一个信用不良的房子时，我建议的第一件事是开始为首付存钱，因为这表明贷款人对买房是认真的。”
他补充说，“如果你的信用评分很差，你可能需要拿出一个更大的首付，因为这可以帮助你得到一个更好的抵押贷款利率。”
然而，较低的信用评分意味着你很可能要支付更高的抵押贷款利率。Opendoor的消费者趋势专家Beatrice de Jong告诉Apartment Therapy:“重要的是要知道，支付更高的利率意味着你的月抵押贷款账单更高。这可能意味着，最终，你将有资格比利率更低的人支付得更低。”
你能在信用不良且首付20%的情况下买房吗?
无论你的信用评分如何，贷方通常都会要求20%的首付款——如果你能拿出超过20%的首付款，那么你获得的机会就会更大。Warburg Realty的经纪人Bill Kowalczuk他说:“你愿意付的首付越多，获得贷款的可能性就越大。首付越多，贷款人就知道你不太可能放弃，因为你在房产中有更多的股份。”
根据贷款的不同，你可能会用不良信用和20%的首付买一套房子——但你很可能要支付更高的利率。
在信用不良且没有首付的情况下买房可能吗?
简短的回答吗?信用不良的人是不可能买房的而且没有钱。Kowalczuk报道，“在今天，用不良信用购买房子，没有首付是不可能的。2008年的金融/住房危机早已过去，贷款机构不希望重蹈覆辙。”
如何在信用不良但收入良好的情况下买房?
高薪工作并不意味着贷款人会对你的信用评分睁一只眼闭一只眼。但它确实是这个意思你可以提高你的信用评分快一点。阿德勒说，“如果你的信用不好，但收入不错，最好开始重建你的信用，这意味着按时支付所有的账单和偿还任何债务。这将为你提供一个更积极的信用记录。”
这也意味着你有可能攒钱才能付更多的钱比标准的20%，因此给贷款人更多的证据，你将最有可能勤奋你的抵押贷款支付。
你能获得信用分数为500的住房贷款吗?如果你得到联邦住房管理局的贷款呢?
一个FHA(联邦住房管理局)贷款对那些信用不良的人来说是最好的方案。这是政府担保的抵押贷款。许多第一次买房的人从联邦住房管理局贷款，因为许多人无法提供20%的首付。有了联邦住宅管理局的贷款，潜在的购房者可以借到高达房屋价值96.5%的贷款，这使得购房者可能只需要付3.5%的首付。
你获得联邦住宅管理局贷款的最低信用评分是500分，但你不会像信用评分较高的借款人那样获得较低的首付优惠。你需要至少580的信用评分才能只付3.5%的首付。如果你的信用评分在500-579之间，你仍然需要拿出10%的首付。
显然没有免费的午餐(感谢高中经济学课):如果你申请联邦住宅管理局的贷款，你必须支付抵押贷款保险费，截至2019年，保险费是贷款金额的1.75%。
对信用不良的首次购房者的最佳建议
如果你是一个信用不良的首次购房者，你可以采取的最佳途径是查看联邦住房管理局的贷款，这是专为首次购房者、无法支付20%首付的人以及信用评分不良的人设计的。
但如上所述，你将需要(至少)500的信用评分来获得任何FHA贷款的好处。但如果你是第一次买房，信用不良，但有一份高薪工作，你可能需要考虑其中任何一个修正你的信用评分或者支付更高的首付——如果可以的话。
什么是希望计划?
房主希望计划是一种再融资计划，旨在帮助符合条件的房主避免无力支付抵押贷款。它诞生于2008年住房危机之后，旨在帮助人们避免失去住房，并于2011年结束。
根据FHA.com,业主希望计划是为那些有资格这样做的人提供的再融资计划。房主不必被迫取消房屋赎回权，他们可以为自己的房屋再融资，这样他们就可以支付负担得起的固定利率抵押贷款。
如果你的抵押贷款日期是在2008年1月1日或之前，你没有故意拖欠贷款，你没有多重住房贷款，你没有欺诈行为，你就符合资格。
当你签署了“房主希望”，你也签署了一个股权分享计划(股权是你最初从你的房子上获得的贷款金额和它的价值之间的剩余部分)。根据FHA.com的说法，如果你最终出售或重新融资你的房子，你必须与FHA分享任何股权。你等待出售或再融资的时间越长，政府的权益就越少。
信用不良的人可以用联署人买房子吗?
根据Kowalczuk的说法，如果你的信用不好，并且能够为你的房屋贷款找到一个共同签署人，如果你们都有不错的薪水，这可能会有所帮助。然而，这确实意味着，如果你无法支付你的抵押贷款，那么共同签署人将是一个负责它。
De Jong告诉《Apartment Therapy》说:“虽然你可以为你的抵押贷款增加一个共同签署人，但这对某人来说是一个巨大的要求，因为如果你无法支付，他们就会陷入支付的困境。”
总而言之，在信用不良的情况下买房子并不是不可能的——即使是在住房危机之后。虽然这绝对是明智的(从长远来看是有利的)，在考虑购买房子之前，尝试和工作在你的信用评分，如果这是不可能的，你仍然有选择。
即使有良好的信用评分，你仍然需要通过看似无尽的箍购房过程为了获得资格，但最终，这是一件好事!自2008年经济衰退以来，贷款机构对贷款对象的态度要谨慎得多，这大大降低了我们再次经历经济崩溃的可能性。现在，假装是瑞恩·高斯林给你讲了整篇文章。